¿Se puede vender un piso con hipoteca? Pasos para hacerlo sin problemas

Muchos propietarios en Madrid se preguntan si pueden vender su piso cuando todavía están pagando la hipoteca. La respuesta corta es sí: vender una vivienda con hipoteca pendiente es una operación muy habitual y perfectamente legal. Lo importante es planificarla bien para que el dinero de la venta cubra la deuda, los gastos y deje el margen que esperas. En esta guía te explicamos, paso a paso, cómo hacerlo sin sorpresas.

Primero, conoce cuánto debes exactamente

Antes de poner el piso a la venta, pide a tu banco un **certificado de deuda pendiente**. Este documento indica el capital que queda por amortizar a una fecha concreta. Con él sabrás cuál es el importe mínimo que necesitas obtener para cancelar el préstamo. Revisa también tu escritura de hipoteca: ahí aparecen las posibles comisiones por amortización anticipada, que varían según el tipo de préstamo y la fecha de firma.

Calcula el valor real de tu vivienda

El siguiente paso es saber cuánto vale tu piso hoy. Si el precio de mercado es claramente superior a la deuda, la operación será sencilla. Si la diferencia es pequeña, conviene afinar mucho el precio y los gastos. Puedes empezar con nuestro valorador online gratuito y después pedir una valoración presencial para ajustar la cifra a las características reales de tu vivienda, la planta, el estado y la calle.

Las tres formas de vender con hipoteca

**1. Cancelar la hipoteca en la firma.** Es la opción más común. El día de la escritura de compraventa, el comprador paga y una parte del importe se destina directamente a liquidar la deuda con el banco. Normalmente acude un representante de la entidad o se gestiona mediante cheque bancario. Después se tramita la cancelación registral.

**2. Subrogación por parte del comprador.** El comprador asume tu hipoteca con las mismas condiciones, si el banco lo aprueba. Hoy es menos habitual, porque los compradores suelen buscar su propia financiación con mejores condiciones.

**3. Cancelar antes de vender.** Si dispones de ahorros, puedes liquidar el préstamo antes de vender. Esto simplifica la firma, aunque exige liquidez previa.

Gastos que debes prever

Al vender un piso con hipoteca debes contar con la posible comisión de amortización anticipada, los gastos de cancelación registral (notaría, registro y gestoría, si decides cancelar la carga en el Registro), el impuesto municipal sobre plusvalía y la tributación de la ganancia en tu declaración de la renta. Cada caso es distinto, por lo que conviene consultarlo con un asesor fiscal antes de fijar el precio.

Organiza bien los tiempos

La coordinación es clave: el banco necesita unos días para emitir el certificado de deuda actualizado y preparar la cancelación. Informar al comprador y a su entidad desde el principio evita retrasos. En la fase de arras conviene dejar claro en el contrato que la vivienda se entregará libre de cargas.

¿Y si la deuda es mayor que el precio de venta?

Si el valor del piso no cubre la hipoteca, tendrás que aportar la diferencia o negociar con el banco. Antes de tomar una decisión, analiza alternativas como alquilar temporalmente la vivienda. En nuestra guía para alquilar tu piso en Madrid explicamos cómo hacerlo con garantías.

Cómo te ayuda UBICASA

En UBICASA acompañamos al propietario durante todo el proceso: valoración, documentación, coordinación con el banco y la notaría, y negociación con el comprador. Si estás pensando en vender tu piso en Madrid, te ayudamos a calcular cuánto te quedará realmente después de cancelar la hipoteca.

Si quieres revisar tu caso, contacta con nosotros. Te atendemos de lunes a viernes de 10:00 a 15:00 y de 16:00 a 19:00.